Bank Nominee Rules: बैंक खाते में 4 नॉमिनी कैसे जोड़ें, पूरा तरीका

अब आप अपने बचत खाते, FD (फिक्स्ड डिपॉज़िट, यानी सावधि जमा) और बैंक लॉकर में एक नहीं, चार लोगों तक को नॉमिनी बना सकते हैं। वित्त मंत्रालय के मुताबिक बैंकिंग कानून (संशोधन) अधिनियम, 2025 के नॉमिनेशन वाले मुख्य प्रावधान 1 नवंबर 2025 से लागू हुए हैं। यह नियम सभी बैंक ग्राहकों पर लागू है। पर बहुत से लोगों के खाते में अब भी पुराना एक ही नॉमिनी दर्ज है, या कोई नॉमिनी है ही नहीं।

पहले और अब का फर्क साफ़ है। पहले सिर्फ़ एक ही व्यक्ति को नॉमिनी बनाने की अनुमति थी। अब PIB (पत्र सूचना कार्यालय) के मुताबिक जमाकर्ता अपने खाते के लिए चार लोगों तक को नॉमिनेट कर सकते हैं, एक साथ या क्रम से। नियम बनाने वाले कानून के पुराने 1985 वाले नियम भी बदल गए हैं। वित्त मंत्रालय ने 27 अक्टूबर 2025 को बैंकिंग कंपनियाँ (नामांकन) नियम, 2025 जारी किए, जिन्होंने 1985 के नियमों की जगह ली।

यह बदलाव क्यों ज़रूरी था, इसका जवाब बैंकों में पड़े लावारिस पैसे में है। PIB के मुताबिक बैंकों में बड़ी रकम बिना दावे के पड़ी है, और अक्सर इसकी वजह यह होती है कि खाते में कोई नॉमिनी दर्ज नहीं था। संसद में दी गई जानकारी के अनुसार 28 जनवरी 2026 तक करीब ₹72,454 करोड़ की बिना दावे वाली जमा रकम RBI के DEA फंड में पड़ी थी। DEA फंड यानी जमाकर्ता शिक्षा और जागरूकता कोष, जहाँ ऐसी रकम पहुँच जाती है जिस पर लंबे समय तक कोई दावा नहीं करता।

एक साथ और क्रम से नॉमिनेशन में क्या फर्क है?

नए नियम में दो तरीके हैं। पहला है एक साथ नॉमिनेशन (Simultaneous)। इसमें जमाकर्ता चार लोगों तक को नॉमिनेट करके हर एक का हिस्सा या फ़ीसदी तय कर सकता है, और कुल जोड़ 100 फ़ीसदी होना चाहिए।

दूसरा है क्रम से नॉमिनेशन (Successive)। इसमें चार नॉमिनी प्राथमिकता के क्रम में लिखे जाते हैं, और अगला नॉमिनी तभी हकदार बनता है जब उससे ऊपर वाले नॉमिनी की मृत्यु हो चुकी हो। यानी पैसा बँटता नहीं, बल्कि जो पहले नंबर पर ज़िंदा है, पूरा उसे मिलता है।

कहाँ कौन सा तरीका चलेगा, यह भी तय है। वित्त मंत्रालय के मुताबिक जमा खातों में जमाकर्ता अपनी पसंद से एक साथ या क्रम वाला नॉमिनेशन चुन सकते हैं। लेकिन सेफ कस्टडी में रखी चीज़ों और लॉकर के लिए सिर्फ़ क्रम वाले नॉमिनेशन की अनुमति है। इसकी वजह भी सीधी है। Business Standard में एक्सपर्ट के हवाले से बताया गया है कि पैसा आसानी से बाँटा जा सकता है, इसलिए एक साथ नॉमिनेशन सिर्फ़ जमा खातों तक सीमित है, जबकि गहने या कागज़ात जैसी चीज़ें हिस्सों में नहीं बँटतीं।

₹10 लाख की FD पर हिस्सा कैसे बँटेगा?

मान लीजिए रमेश जी की ₹10 लाख की FD है। उन्होंने एक साथ नॉमिनेशन चुना और चार नॉमिनी बनाए। पत्नी को 40 फ़ीसदी, बेटे को 30 फ़ीसदी, बेटी को 20 फ़ीसदी और माँ को 10 फ़ीसदी हिस्सा दिया।

रमेश जी के न रहने पर बैंक पत्नी को ₹4 लाख, बेटे को ₹3 लाख, बेटी को ₹2 लाख और माँ को ₹1 लाख देगा। Business Standard के मुताबिक नॉमिनी के बीच बराबर हिस्सा होना ज़रूरी नहीं है।

अब यही FD क्रम वाले नॉमिनेशन में हो, तो तस्वीर बदल जाती है। अगर पहले नंबर पर पत्नी हैं और वे जीवित हैं, तो पूरे ₹10 लाख उन्हीं को मिलेंगे। बेटे का नंबर तभी आएगा जब पत्नी जीवित न हों।

नॉमिनी कैसे जोड़ें या बदलें?

नए नियमों के तहत नॉमिनेशन फ़ॉर्म भरकर या, अगर बैंक ने सुविधा दी है, तो इलेक्ट्रॉनिक तरीके यानी ई-नॉमिनेशन से नॉमिनी जोड़ा जा सकता है। नियमों के साथ जुड़ा फ़ॉर्म नॉमिनी जोड़ने, रद्द करने और बदलने, तीनों कामों के लिए है।

ऑनलाइन तरीका (नेट बैंकिंग या ऐप):

1. अपने बैंक की नेट बैंकिंग या मोबाइल ऐप में लॉग-इन करें।
2. प्रोफ़ाइल, अकाउंट सर्विसेज़ या सर्विस रिक्वेस्ट वाले हिस्से में नॉमिनेशन का विकल्प खोजें।
3. खाता चुनें और नॉमिनी का नाम, जन्मतिथि, रिश्ता और पता भरें।
4. एक साथ नॉमिनेशन चुना है, तो हर नॉमिनी का फ़ीसदी भरें और देखें कि जोड़ 100 हो।
5. OTP से पुष्टि करें। नियमों के मुताबिक ई-नॉमिनेशन के लिए बैंकों को इलेक्ट्रॉनिक सिग्नेचर या टू-फैक्टर जाँच जैसी सुरक्षित पुष्टि करनी होती है।

ऑफ़लाइन तरीका (ब्रांच में):

1. अपनी होम ब्रांच जाएँ और नॉमिनेशन फ़ॉर्म माँगें।
2. हर नॉमिनी की जानकारी, हिस्सा या क्रम साफ़ लिखें।
3. दस्तख़त करके फ़ॉर्म जमा करें और पावती ज़रूर माँगें।

नियमों में लिखा है कि बैंक को लिखित या डिजिटल रूप में फ़ॉर्म जमा होने, रद्द होने या बदलाव की पावती जमाकर्ता को देनी होगी। Indian Bank के नियमों के मुताबिक बैंक पासबुक, खाता विवरण और FD रसीद पर "Nomination Registered" लिखकर नॉमिनेशन की स्थिति दर्ज करेगा। अपनी पासबुक या स्टेटमेंट पर यह लाइन देखकर आप खुद जाँच कर सकते हैं।

संयुक्त खाते और नाबालिग नॉमिनी का क्या नियम है?

संयुक्त खाते यानी जॉइंट अकाउंट में नियम के मुताबिक नॉमिनेशन सभी जमाकर्ता मिलकर करते हैं, और यह चार लोगों से ज़्यादा के लिए नहीं हो सकता। इसलिए पति-पत्नी के जॉइंट खाते में दोनों की सहमति से ही नॉमिनी जोड़ा या बदला जाएगा।

अगर बेटा या बेटी नाबालिग है, तो भी उसे नॉमिनी बनाया जा सकता है। नए नियम नाबालिग नॉमिनी के लिए अभिभावक नियुक्त करने और एक ही बैंक के दूसरे खातों पर मौजूदा नॉमिनेशन लागू करने की सुविधा भी देते हैं। यानी एक बैंक में कई खाते हैं, तो हर खाते के लिए अलग से भाग-दौड़ ज़रूरी नहीं।

नॉमिनी बनाते समय कौन सी गलतियाँ भारी पड़ती हैं?

सबसे बड़ी गलतफ़हमी यह है कि नॉमिनी ही पैसे का मालिक है। Business Standard में कानूनी जानकारों के हवाले से बताया गया है कि नॉमिनी सिर्फ़ कानूनी वारिसों के प्रतिनिधि होते हैं, मालिक नहीं, और बैंक नॉमिनेशन वसीयत या उत्तराधिकार कानून से ऊपर नहीं है। इसलिए अगर आपकी वसीयत है, तो नॉमिनी का बँटवारा उसी से मिलता-जुलता रखें, ताकि परिवार में बाद में विवाद न हो।

उसी रिपोर्ट में कुछ आम गलतियाँ गिनाई गई हैं। कई लोग एक साथ नॉमिनेशन में हिस्से का जोड़ 100 फ़ीसदी नहीं करते, जिससे उलझन होती है, और नॉमिनी के पुराने संपर्क विवरण से क्लेम में देरी होती है।

ध्यान रखने लायक कुछ बातें:

• लॉकर में क्रम वाला नॉमिनेशन ही चलेगा, इसलिए सबसे भरोसेमंद व्यक्ति को पहले नंबर पर रखें।
• शादी, तलाक़ या किसी नॉमिनी की मृत्यु के बाद नॉमिनेशन तुरंत अपडेट करें।
• नॉमिनी का मोबाइल नंबर और पता सही रखें।
• बैंक कर्मचारी के नाम पर कोई कॉल करके नॉमिनी बदलने के लिए OTP माँगे, तो OTP न दें। यह काम सिर्फ़ खुद ऐप या ब्रांच से करें।

पुराने खातों में पड़ा पैसा कैसे खोजें?

अगर परिवार के किसी दिवंगत सदस्य का खाता बिना नॉमिनी के रह गया है, तो RBI का UDGAM पोर्टल काम आता है। PIB के मुताबिक RBI ने UDGAM (Unclaimed Deposits – Gateway to Access InforMation) नाम से केंद्रीय वेब पोर्टल बनाया है, जिस पर पंजीकृत यूज़र बिना दावे वाली जमा राशि खोज सकते हैं।

सरकार की मुहिम का असर भी दिखा है। PIB के अनुसार "आपकी पूँजी, आपका अधिकार" अभियान में 22.95 लाख दावों में ₹5,777 करोड़ की बिना दावे वाली वित्तीय संपत्ति लौटाई गई। पोर्टल सिर्फ़ यह बताता है कि पैसा किस बैंक में है। रकम का असली दावा उसी बैंक की ब्रांच में होता है।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

क्या पुराने खाते में दर्ज एक नॉमिनी अपने-आप रद्द हो गया?

नहीं। पुराना नॉमिनी बना रहता है। अगर आप और नॉमिनी जोड़ना चाहते हैं, तो नया नॉमिनेशन फ़ॉर्म भरना होगा या ऐप से अपडेट करना होगा।

क्या बचत खाते में एक साथ और क्रम वाला, दोनों नॉमिनेशन चुन सकते हैं?

जमा खाते के लिए आपको दोनों में से एक तरीका चुनना होता है। लॉकर और सेफ कस्टडी के लिए सिर्फ़ क्रम वाला तरीका मिलता है।

क्या दोस्त या रिश्तेदार के अलावा किसी को नॉमिनी बना सकते हैं?

नियम व्यक्तियों को नॉमिनी बनाने की बात करते हैं। परिवार का सदस्य हो या कोई भरोसेमंद व्यक्ति, उसे नॉमिनी बनाया जा सकता है, पर कंपनी या संस्था को नहीं।

इस हफ़्ते अपनी पासबुक या नेट बैंकिंग में देख लें कि हर खाते, FD और लॉकर पर "Nomination Registered" लिखा है या नहीं। किसी भी बदलाव के लिए सिर्फ़ अपने बैंक की आधिकारिक वेबसाइट, ऐप या ब्रांच पर ही भरोसा करें।

आपसे सवाल: अगर किसी ने लॉकर के लिए पत्नी को पहले और बेटे को दूसरे नंबर पर नॉमिनी बनाया है, और पत्नी जीवित हैं, तो लॉकर का सामान किसे मिलेगा? अपना जवाब कमेंट में लिखें।

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स्रोत: PIB (वित्त मंत्रालय), बैंकिंग कंपनियाँ (नामांकन) नियम 2025, DD News, आज तक, Business Standard, Free Press Journal, Indian Bank, Taxguru, SCC Online

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